李爱君：金融规范促进企业发展 个人信用实为大数据衍生品

凤凰WEMONEY讯  近日，以“新金融创变新未来”为主题的凤凰WEMONEY（2016）“NF+”峰会在京举办。中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君出席峰会并发表主题演讲。

中国政法大学互联网金融法律研究院院长 李爱君

李爱君认为，互联网金融在规范出台后，因为制度额度的限制，许多中小型企业都往消费金融转。而消费金融的发展中，个体提高了消费，中小企业生产的产品就有了销路，也是供给侧的支持，所以说，整个金融创新与规范不断促进了经济的发展。

此外，关于大数据与平台，李爱君表示，一个主体的信用，是通过大量数据处理之后形成的有价值的数据，实际上它是数据的衍生品。当数据大数据化有一系列的行为，这些行为则产生了不同的法律关系，这些法律关系散落到各个相关的法律规章和制度里面进行调整。（凤凰WEMONEY 刘四红）

以下为发言实录：

谢谢大家，大家上午好。接着杨组长提到的新金融和科技金融的问题，新金融实际上就是金融创新的表现形式，科技金融确实跟新金融来比范围要窄一些。我们规范新金融实际上就是为了促进经济的增长，促进整个行业的稳定健康发展。为什么要谈这个问题呢？前两天在《求是》杂志的一个会上，一个老板证明了我的观点。他说今年我们国家对互联网金融出台了很多规范，那些规范使得这些企业在原有模式下已经无法发展了，因为成本太高。

原来是什么样的模式呢？出借人和借款人形成借款合同收取服务费，一旦收取服务费，企业借款人的成本就提升了。借款人提升之后，很难形成这样一个服务的模式，后来就改成共享金融。我不收取你服务费了，服务费变成你企业的股权，用服务费购买了企业股权，他说叫共享金融。

变成股权之后发现又有问题，因为面临的中小企业拿到了股权，也很难拿到收益分红，大家知道股权有自益权和共益权，所以就变成共赢金融吧，干脆把你的企业上下游开发出来，我挣贸易差。

整个讲述下来发现是由于规范的出台降低了服务费，又把服务费变成股权，其实股权比起服务费来说降低了企业的成本。最后挣贸易差，我给你开发市场，更降低了中小企业融资的成本。所以规范确实是降低了企业的成本，降低企业成本就是给了中小企业发展的助推力，规范最终是促进了经济的发展。

实际上互联网金融在《规范》出台后，大家都往消费金融转，这也是由于《规范》的出台导致大家的转型。为什么要转型？就是因为制度额度的限制。其实促进消费金融的发展，就是在促进我们的经济发展，个体提高了消费，中小企业生产的产品就有了销路，也是供给侧的支持，整个金融创新与规范，最后促进经济的发展。

第二个问题简单说一下大数据的问题，刚才前面专家说到了数据和平台。实际上大数据和互联网金融是紧密相关的，做信用金融怎么评价它的信用呢？我怎么敢去没有任何担保的情况下借他钱呢？就要评价他的信用。

大数据是由于我们去评价一个个人信用传统数据的信息补充，如果单靠传统补充的大数据是评价不了个体信用的，只是一个补充。利用这些数据的时候，我们要注意法律上的问题。从企业来说，或者信用评价的平台来说要注意法律风险，因为我们国家的侵权法，我们的宪法，征信管理办法，身份证管理法律规定，海关法等等，不同的部门法中都有对个人信息的保护还有商业秘密的保护，国家安全的保护，三方面我们都有这样一些保护。所以怎么收集信息？你有没有这样的权利收集？你收集的范围有多大？收集之后怎么存储？一旦泄露以后承担什么样的法律责任？你收集的信息怎么处理？处理的方式是什么，处理结果的应用。

大数据是衍生品，大家用大数据评价一个主体一个人的信用，是通过大量数据处理之后形成了有价值的数据，实际上它是数据的衍生品。当数据大数据化有一系列的行为，这些行为产生了不同的法律关系，这些法律关系散落到各个相关的法律规章和制度里面进行调整。涉及到哪些行为？第一是收集的行为，第二是存储的行为，第三是处理的行为，第四是使用交易，最后会落在监管上。

系列行为形成系列法律关系，有一些相应的法律制度，这是利用大数据当中所注意的法律问题，由于时间关系我就讲到这里，谢谢大家！